Когда врач ошибается - как не ошибиться с выбором медицинской страховки

Бесплатной медицины в Украине не существует. Конечно, есть небольшой перечень услуг, которые можно получить в коммунальных поликлиниках бесплатно, но получится он очень коротким: консультация терапевта, флюорография, простые анализы и т.д.

Однако, когда человек сталкивается с реальной проблемой, то бесплатная помощь исчезает. Операция - за деньги, УЗИ – за деньги, стоматологическая помощь – туда же, и даже за выписку из вашей собственной истории болезни придется платить. То есть почти за всё вам выставляют счет.

В Украине не существует по факту бесплатной медицины , нам приходится заботиться самим о себе. Конечно, прогресс остановить невозможно, и рано или поздно медицинское страхование станет обязательным. Но до этого времени нужно дожить, и желательно, здоровым. А достичь этого можно с наименьшими финансовыми рисками только купив страховой полис.

Видео дня

Украинские реалии страхования здоровья

Фактическое отсутствие в Украине бесплатной медицины, а также и обязательного медицинского страхования принуждает наших граждан обращаться в частные страховые компании, чтобы застраховать свое здоровье, максимально удовлетворив свои запросы. Нужно заметить, рынок довольно тесно занят крупными страховыми компаниями: согласно статистическим данным, рыночная доля Топ-10 компаний по медицинскому страхованию составляет 63%.

Виды медицинского страхования

По способу охвата населения страховые предлагают сегодня две основные программы медицинского страхования: индивидуальное и коллективное.

В случае индивидуального медицинского страхования полис предоставляет страховую защиту одного лица. Коллективное, как нетрудно догадаться - группе лиц. Обычно договора коллективного или корпоративного страхования заключают работодатели, заботясь о здоровье своих работников.

Стоимость пакета зависит от перечня услуг. Наибольшее распространение имеют следующие программы страхования

Неотложная помощь

Пакет включает круглосуточную неотложную медпомощь, первичный осмотр, оказание первой неотложной помощи (включая обеспечение лекарствами), лабораторную экспресс-диагностику, экстренную госпитализацию.

Детский полис медицинского страхования

Предназначается для оказания медпомощи ребенку от момента рождения и до достижения 16-летнего возраста. Детские страховки включают перечень всех необходимых консультаций и обследований педиатров, анализов и исследований, стационарного лечения и неотложной помощи, оплаты лекарств, вакцинации и прочее.

Поликлинические программы медицинского страхования

Включают услуги в первую очередь терапевта, консультации специалистов по профилю беспокоящего на данный момент заболевания, лабораторные анализы, выезд врача на дом, выдачу и оформление больничного, лечебные процедуры, лечебные манипуляции.

Страхование беременности и родов

Включает в программу наблюдение со стороны акушера-гинеколога, дородовое обследование, анализы, экстренную госпитализацию при необходимости. Полис начинает свое действие с момента покупки. Обычно он стартует с I-го, II-го и III-го триместров беременности, с 36-й недели беременности – на ведение родов.

Как правильно выбрать медицинскую страховку?

С чего начинается выбор страховой программы?

В первую очередь следует выбрать надежную страховую компанию. При выборе важна страна происхождения (украинские, российские или с западным капиталом), необходимо выяснить, какая у компании репутация, возможно ли закрепление за вами доверенного врача, имеется ли региональное покрытие (сотрудничество с региональными медицинскими учреждениями в случае перемещений по стране) и т.д.

Поскольку медицинское страхование является низкорентабельным, а, следовательно, невыгодным для компаний видом страхования, к сожалению, компании частенько ищут уловки, чтобы прекратить обслуживать застрахованных лиц, или же всячески отказывают в покрытии страховки, когда фиксируют высокую убыточность по полису. С такой ситуацией сталкивались даже довольно крупные клиенты страховых компаний. Поэтому в первую очередь выбор страховой компании упирается в фактор надежности и высокого уровня репутации страховщика.

Кроме того, при выборе страхового полиса нужно отталкиваться в своих поисках от страховых рисков то есть событий, которые потребуют проводить страхование.

К страховым рискам относятся:

- острое заболевание;

- обострение хронического заболевания;

- травмы;

- отравления;

- несчастный случай.

Обычно на бумаге программы медицинской страховки довольно гибкие, и разрабатываются индивидуально, исходя из потребностей и запросов клиента.

В зависимости от выбранной вами программы (неотложная, детская, поликлиническая, и т.д.) медицинское обслуживание может производиться в государственных, ведомственных, частных клиниках.

Минимальный пакет добровольного медицинского страхования (ДМС) включает:

- амбулаторно-поликлиническую помощь;

- неотложную помощь;

- стационарное лечение;

- медикаментозное обеспечение.

От чего зависит цена медицинской страховки?

Стоимость полисов ДМС на данный момент в Украине варьируется в диапазоне от 7 до 15 тыс. грн. в год. Следует учитывать, что основная часть страховщиков в своих подсчетах привязывает конечную цену полисов ДМС к валюте (в основном к доллару, реже – к евро), и это в будущем может повысить стоимость страховки.

Базовую цену страховых услуг определяют, исходя из наполнения пакета страхования по видам медпомощи и выбором лечебных учреждений. Сильно влияет на это класс медицинских клиник, а также - входит ли в стоимость цена на лекарства, стоматологические услуги (хотя бы в ограниченном количестве), дополнительные опции - вакцинация.

Самым дешевым будет полис, который будут обслуживать государственные и ведомственные клиники. Дополнительные опции повышают стоимость страхового медицинского пакета. При корпоративном страховании цена полиса зависит от количества застрахованных сотрудников: чем больше их будет, тем ниже окажется и цена. Кроме того, следует учитывать регион действия страхового полиса – киевская медицинская страховка обойдется клиенту дороже, чем, например, черниговская.

Наиболее дешевый пакет представляет собой обслуживание в основном на базе государственных и ведомственных клиник, без дополнительно вовлеченных в него опций и с наличием франшизы (лимита) на лекарства. Таким образом, снизить стоимость полиса можно благодаря:

- исключению всех дополнительных опций;

- исключению стоматологии;

- исключению брендовых и дорогих коммерческих клиник;

- установления лимита на медикаменты.

Как пользоваться медицинской страховкой

Если вы заболели, или, говоря языком страховых компаний, "при наступлении страхового случая", - необходимо позвонить менеджеру контакт-центра вашей страховой компании. При этом вы сообщаете ему номер договора, свое имя и фамилию, коротко описываете суть проблемы.

При этом застрахованное лицо обслуживают в лечебном учреждении бесплатно. Стоимость всей прописанной предварительно в страховом полисе медицинской помощи оплачивает непосредственно страховщик. Теоретически по своему желанию клиент может обратиться в любое медучреждение в Украине, а затем составить заявление на получение компенсации от страховой компании за потраченные средства. Однако, как признаются страховики в частных беседах, страховое возмещение за самостоятельно купленные услуги – явление довольно редкое, которое не поощряется и не поддерживается страховщиками. Попросту говоря, страховка вряд ли их покроет.

Спорные случаи медицинской страховки

Обычно в договоре предварительно прописывают перечень исключений из страховых случаев, по которым страховщик имеет право не обеспечивать оплату таких медицинских услуг. Чаще всего это все что связано с чрезмерным приемом алкоголя, наркотических веществ, попыток самоубийства, самолечением, отравлением медикаментами. Сюда же причисляются болезни сердца, онкология, туберкулез, сахарный диабет, пластическая хирургия, косметология. Во всех перечисленных случаях, если это не указано в полисе отдельно, выплату не производят.

Кроме того, страховые компании не покрывают лечение ВИЧ, СПИД, а также хронических заболеваний, если нет периода обострений. А вот хронические болезни в период их обострений (например, острый бронхит, если у вас диагноз – хронический бронхит) являются страховым случаем. При этом лечение покрывает страховая компания вне зависимости от того, как долго у человека наблюдается это заболевание. На период ремиссии, когда у человека нет явных признаков болезни и врач рекомендует только наблюдать и принимать и профилактические лекарства, страховщики ответственности не несут.

ТОП страховых компаний Украины, предоставляющих медицинские полисы

УНИКА;

AXA Страхование;

Провидна;

Арсенал Страхование;

Альфа Страхование;

ИНГО Украина;

PZU Украина;

ТАС.

Позаботьтесь заранее о вашем здоровье, изучите репутацию страховых компаний, купите страховой полис, и тогда в случае болезни о вас позаботятся опытные врачи.